Os Juros do Cheque Especial

Cheque especial é um contrato firmado entre o banco e o correntista, onde uma determinada quantia em dinheiro é disponibilizada na conta corrente para que seja utilizada e devolvida com acréscimos e outros encargos financeiros. Uma pessoa que possui conta corrente em banco e se enquadra nos moldes financeiros do cheque especial pode fazer uso do produto, desde que liberado.

O cheque especial funciona da seguinte forma, atrelado ao seu saldo fica um valor extra, por exemplo, vamos supor que o saldo da conta corrente de Ana é de R$ 2.000,00 e o limite do cheque especial é de R$ 900,00, portanto o saldo disponível de Ana é de R$ 2.900,00. É preciso ter cuidado ao movimentar uma conta corrente com disponibilidade de cheque especial, pois algumas entidades bancárias fornecem nos extratos o saldo da conta corrente somado com o valor do cheque especial, constituindo um único saldo.

Diferente dos empréstimos que são cobrados através de parcelas, o valor do cheque especial é cobrado em parcela única na data de vencimento (valor utilizado mais acréscimos). Por ser um dinheiro disponibilizado automaticamente e sem burocracia, as pessoas utilizam em razão da facilidade, mas é bom estar atento às taxas efetivas de juros, alguns bancos abusam na cobrança, chegando a trabalhar com taxas de 9% ao mês (dados Banco Central, junho 2009) mais acréscimos.

Para se ter uma ideia da cobrança abusiva, basta realizar a comparação da taxa de juros do cheque especial com a taxa de correção da poupança. Vimos que o cheque especial pode cobrar em torno de 9% pelo empréstimo, enquanto paga aos usuários da poupança juros em torno de 0,6% (dados Banco Central, junho de 2009). Essa diferença entre o preço de compra (poupança) e o preço de venda (cheque especial) é chamada de spread.

Caso você use R$ 100,00 reais do limite de sua conta em uma instituição financeira que cobra juros de 9% no cheque especial, pagará no fechamento do mês o valor mínimo de R$ 109,00, lembrando que a cobrança é proporcional aos dias corridos da data de início da utilização. Já no caso da caderneta de popança, os mesmos R$ 100, recebendo uma correção de 0,6%, resultarão em R$ 100,60.

Os especialistas em economia alertam que o cheque especial é o dinheiro mais caro do mercado financeiro, e orienta as pessoas a usarem somente em situações de extrema urgência. Por isso fique atento ao usar seu cheque especial, procure saber a taxa de juros e os encargos que incidirão sobre o valor utilizado.

Por Marcos Noé
Graduado em Matemática