Educação financeira

Educação financeira é o nome dado ao conjunto de conhecimentos e de práticas que permitem a gestão responsável da renda e a adoção de melhores hábitos de consumo para se alcançar uma condição de bem-estar financeiro. A educação financeira é importante tanto para o orçamento familiar e pessoal quanto para o desenvolvimento econômico de um território, uma vez que ela proporciona maior dinamismo aos principais circuitos produtivos da economia. Esse tipo de formação se apoia em pilares como o consumo consciente, o uso responsável do crédito e o controle de dívidas, dividindo-se, ainda, em educação financeira pessoal, familiar, empresarial e para crianças e jovens.

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Tópicos deste artigo

• 1 - Resumo sobre educação financeira
• 2 - O que é educação financeira?
• 3 - Pilares da educação financeira
• 4 - Tipos de educação financeira
• 5 - Como ter educação financeira?

Resumo sobre educação financeira

• Educação financeira é o conjunto de conhecimentos que permitem gerir o dinheiro com responsabilidade e alcançar a condição de bem-estar financeiro.

• É importante para o bem-estar financeiro do indivíduo e das famílias, além de contribuir para o crescimento econômico do território.

• O Brasil tem uma política nacional de educação financeira que instituiu a Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF) e o Fórum Brasileiro de Educação Financeira (FBEF).

• Entre os pilares da educação financeira, estão o consumo consciente, o uso responsável de crédito, o controle de dívidas, o planejamento orçamentário, a poupança e os investimentos.

• Os tipos de educação financeira são definidos de acordo com o público a que ela se destina e os seus objetivos. Por isso, podemos falar em:

  • educação financeira pessoal;

  • educação financeira familiar;

  • educação financeira empresarial;

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  • educação financeira para crianças e jovens.

• Para se ter educação financeira, é preciso, inicialmente, reconhecer padrões de consumo e a relação entre a renda mensal e o destino do dinheiro.

• É importante estabelecer os objetivos e as metas a serem alcançadas com base na sua realidade financeira.

• Analisar os hábitos de consumo e reconhecer o que é consumo impulsivo e o que é necessidade também é uma prática fundamental no processo de educação financeira.

O que é educação financeira?

Educação financeira é o conjunto de conhecimentos e práticas que permitem ao indivíduo gerir o próprio dinheiro com maior responsabilidade e alcançar a condição de bem-estar financeiro. De acordo com o Banco Central do Brasil (BCB), o estágio do bem-estar financeiro é aquele em que a pessoa consegue pagar todas as suas contas, poupar dinheiro para imprevistos, emergências ou projetos pessoais e conquistar maior segurança financeira e tranquilidade. Desse modo, conclui-se que a educação financeira é importante para a saúde financeira das famílias e dos indivíduos.

O BCB a descreve, ainda, como um instrumento prático que contribui para assegurar o desenvolvimento econômico dos territórios, visto que a educação financeira promove a conscientização do consumo e tende a gerar demandas específicas no mercado doméstico e fomentar setores que são entendidos como estratégicos para o crescimento da economia em escala local, regional e nacional.

Devido à importância da educação financeira, o Estado brasileiro instituiu uma Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF) por meio do Decreto nº 7.397, de 22 de dezembro de 2010, que foi posteriormente atualizado pelo Decreto nº 10.393, de 9 de junho de 2020, que também instituiu o Fórum Brasileiro de Educação Financeira (FBEF), que conta com membros como, dentre outros, o Ministério da Educação e o Banco Central do Brasil. No Brasil, portanto, a educação financeira é uma política pública e parte fundamental dos direitos dos cidadãos.

Pilares da educação financeira

A educação financeira se apoia nos seguintes pilares:

• uso responsável de ferramentas de crédito e controle das dívidas;

• consumo consciente e estratégico, feito com planejamento;

• criação de poupança e realização de investimentos por meio da organização financeira;

• planejamento financeiro com base no orçamento individual e familiar.

Tipos de educação financeira

A educação financeira é comumente associada com o controle dos gastos familiares e as contas pessoais. No entanto, essa modalidade é abrangente e se ramifica em diferentes tipos. São eles:

• Educação financeira pessoal: é o tipo de educação financeira que descrevemos no início do tópico, que está centrada no planejamento orçamentário de um indivíduo apenas. A gestão financeira acontece tendo como base a renda individual, bem como seus gastos, investimentos, poupança e projetos.

• Educação financeira familiar: esse tipo de educação financeira leva em consideração o orçamento de um mesmo grupo familiar. A gestão é feita em conjunto e envolve todas as despesas que são coletivas, como as contas de casa e planos que são feitos em grupo.

• Educação financeira empresarial: é voltada para grupos empresariais ou empreendedores e microempreendedores individuais. Além da gestão orçamentária e do planejamento mensal e anual, a educação financeira profissional inclui fluxo de caixa, conciliação bancária, cumprimento das obrigações com o Fisco, composição de preços e outras movimentações que são próprias de pessoas jurídicas.

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• Educação financeira para crianças e jovens: quanto mais cedo a educação financeira for iniciada, melhor será a relação do indivíduo com o dinheiro na vida adulta. Esse tipo em específico se volta para o ensinamento de conceitos e hábitos financeiros básicos, como a poupança, a comparação entre os ganhos e os gastos, o planejamento cuidadoso e a importância do consumo consciente para a saúde financeira.

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Como ter educação financeira?

A educação financeira é, em primeiro lugar, a consciência sobre o próprio dinheiro e os hábitos de consumo que ditam o seu fluxo de renda. Assim sendo, a primeira coisa a ser feita é, talvez, a mais difícil delas: entender qual é a sua situação presente com base no seu histórico de consumo, nas dívidas existentes e nas entradas e saídas que acontecem diariamente, semanalmente e/ou mensalmente. Por isso, é fundamental separar uma caderneta, uma agenda ou mesmo criar uma tabela para registrar e acompanhar dados como:

• valor que é recebido mensalmente;

• despesas fixas, como as contas de casa (água, luz, Internet), mensalidades, aluguéis, pagamento de impostos, etc;

• despesas variáveis (supermercado, farmácia, combustível, roupas e calçados, lazer);

• dívidas que estão sendo pagas ou que estão em atraso;

• parcelamentos feitos no cartão de crédito;

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• total destinado para a poupança ou reserva de emergência.

Com essas informações, é possível calcular o quanto de dinheiro entra todos os meses, quanto desse dinheiro sai e, sobretudo, se existe um déficit que acaba ampliando o endividamento ou que impede a criação de uma reserva de emergência, por exemplo. Então, é fundamental que você trace as suas principais metas e objetivos, como:

• quitar as dívidas;

• reduzir o uso do cartão de crédito;

• criar uma reserva de emergência;

• separar dinheiro para a realização de um projeto;

• investir.

A sua renda mensal e a distribuição das despesas fixas devem ser sempre priorizadas no momento de realizar o seu planejamento financeiro. Outro ponto importante é o entendimento das práticas de consumo no cotidiano, buscando reconhecer o consumo que acontece com base no impulso e a dimensão que ele adquire dentro da sua realidade financeira. Com isso, é possível traçar estratégias para a adoção de hábitos mais responsáveis e que se baseiem no consumo racional. Como expresso no caderno do Banco Central, é fundamental separar o consumo feito por necessidade e aquele que é baseado puramente no desejo ou na emoção.

Busque sempre informações em fontes que sejam confiáveis e que utilizem fontes igualmente reconhecidas pela sua credibilidade, nas quais seja possível estudar os conceitos básicos da economia que fazem parte do cotidiano e impactam diretamente a saúde financeira, como taxa de juros, renda, investimento, poupança, rendimento e outros. O Caderno de Educação Financeira do Banco Central do Brasil é um exemplo, e ele pode ser encontrado no próprio site da instituição. As mídias como vídeos e podcasts também oferecem uma ampla variedade de conteúdos sérios sobre educação financeira e consumo consciente.

Fontes:

CAIXA ECONÔMICA FEDERAL. Educação financeira. Brasília: CAIXA, 2009. Disponível em: https://www.caixa.gov.br/Downloads/educacao-financeira-cartilhas/CARTILHA1_EDUCACAO_FINANCEIRA.pdf;

DEPARTAMENTO DE PROMOÇÃO DA CIDADANIA FINANCEIRA (DEPEF). Caderno de Educação Financeira: conteúdo básico. Brasília: Banco Central do Brasil, 2026. 2 ed. Disponível em: https://www.bcb.gov.br/content/cidadaniafinanceira/documentos_cidadania/Cuidando_do_seu_dinheiro_Gestao_de_Financas_Pessoais/caderno_cidadania_financeira.pdf.

PASSOS, Rafael. Conheça os tipos de educação financeira e como aplicá-los no dia a dia. CNN Brasil, 20 mai. 2026. Disponível em: https://www.cnnbrasil.com.br/economia/money/negocios/conheca-os-tipos-de-educacao-financeira-e-como-aplica-los-no-dia-a-dia/.

REDAÇÃO. Decreto cria Fórum Brasileiro de Educação Financeira (FBEF). 15 jun. 2020. Disponível em: https://www.bcb.gov.br/detalhenoticia/460/noticia.